Skolos priskyrimas ir mokėjimų atlikimas, siekiant sumažinti šią skolą iki nulio, yra tai, ką labai tikėtina padarysite per savo gyvenimą. Dauguma žmonių perka, pavyzdžiui, namus ar automobilius, ir tai būtų įmanoma tik tuo atveju, jei mums būtų suteikta pakankamai laiko sumokėti operacijos sumą.
Tai vadinama skolos amortizavimu, terminu, kuris įsišaknijęs nuo prancūzų termino amortir, kuris yra mirties kažkam suteikimas.
Skolos amortizavimas
Pagrindiniai apibrėžimai, reikalingi tam, kad kažkas suprastų sąvoką:
1. Viršininkas: Pradinė skolos suma, dažniausiai įsigytos prekės kaina.
2. Palūkanų norma: Suma, kurią sumokėsite už kažkieno pinigų naudojimą. Paprastai išreiškiama procentais kad šią sumą būtų galima išreikšti bet kuriam laikotarpiui.
3. Laikas: Iš esmės laikas, per kurį reikės sumokėti (pašalinti) skolą. Paprastai išreiškiama metais, tačiau geriausiai suprantama kaip mokėjimų intervalo, t. Y. 36 mėnesinių mokėjimų, skaičius.
Paprastas susidomėjimas skaičiavimas atliekamas pagal formulę: I = PAG, kur
- I = palūkanos
- P = pagrindinis
- R = palūkanų norma
- T = laikas.
Skolos amortizacijos pavyzdys
Jonas nusprendžia nusipirkti mašiną. Pardavėjas pateikia jam kainą ir sako, kad gali sumokėti laiku, kol uždirba 36 dalimis ir sutinka sumokėti šešių procentų palūkanas. (6%). Faktai yra šie:
- Sutartinė kaina 18 000 už automobilį, su mokesčiais.
- 3 metai arba 36 vienodi mokėjimai, norint sumokėti skolą.
- Palūkanų norma 6%.
- Pirmasis mokėjimas įvyks per 30 dienų nuo paskolos gavimo
Norėdami supaprastinti problemą, mes žinome:
1. Į mėnesinę įmoką bus įtraukta mažiausiai 1/36 dalis pagrindinės sumos, kad galėtume sumokėti pradinę skolą.
2. Į mėnesinę įmoką taip pat bus įtrauktas palūkanų komponentas, lygus 1/36 visų palūkanų.
3. Bendros palūkanos apskaičiuojamos žiūrint į kintamų sumų serijas pagal fiksuotą palūkanų normą.
Pažvelkite į šią diagramą, atspindinčią mūsų paskolos scenarijų.
Mokėjimo numeris |
Neįvykdomas principas |
Palūkanos |
| 0 | 18000.00 | 90.00 |
| 1 | 18090.00 | 90.45 |
| 2 | 17587.50 | 87.94 |
| 3 | 17085.00 | 85.43 |
| 4 | 16582.50 | 82.91 |
| 5 | 16080.00 | 80.40 |
| 6 | 15577.50 | 77.89 |
| 7 | 15075.00 | 75.38 |
| 8 | 14572.50 | 72.86 |
| 9 | 14070.00 | 70.35 |
| 10 | 13567.50 | 67.84 |
| 11 | 13065.00 | 65.33 |
| 12 | 12562.50 | 62.81 |
| 13 | 12060.00 | 60.30 |
| 14 | 11557.50 | 57.79 |
| 15 | 11055.00 | 55.28 |
| 16 | 10552.50 | 52.76 |
| 17 | 10050.00 | 50.25 |
| 18 | 9547.50 | 47.74 |
| 19 | 9045.00 | 45.23 |
| 20 | 8542.50 | 42.71 |
| 21 | 8040.00 | 40.20 |
| 22 | 7537.50 | 37.69 |
| 23 | 7035.00 | 35.18 |
| 24 | 6532.50 | 32.66 |
Ši lentelė rodo kiekvieno mėnesio palūkanų apskaičiavimą, atspindintį mažėjantį likutį dėl pagrindinio darbo užmokesčio kiekvieną mėnesį (1/36 nuo pirmojo mėnesio neapmokėto likučio) mokėjimas. Mūsų pavyzdyje 18 090/36 = 502,50)
Susumavę palūkanų sumą ir apskaičiavę vidurkį, galite lengvai apskaičiuoti mokėjimą, reikalingą šiai skolai amortizuoti. Vidurkis skirsis nuo tikslaus, nes jūs mokate mažiau nei faktinė apskaičiuota palūkanų suma už ankstyvą laiką mokėjimai, kurie pakeistų negrąžintą likučio sumą, taigi ir palūkanų sumą, apskaičiuotą kitam laikotarpis.
Suprasti paprastą palūkanų poveikį sumai per tam tikrą laikotarpį ir suvokti, kad amortizacija yra ne kas kita laipsniška paprastų mėnesinių skolų skaičiavimų serijos santrauka turėtų suteikti asmeniui geresnį supratimą apie paskolas ir hipoteka. Matematika yra paprasta ir sudėtinga; apskaičiuoti periodines palūkanas yra paprasta, tačiau sudėtinga rasti tikslią periodinę įmoką skolai amortizuoti.