Kas yra socialinis draudimas? Apibrėžimas ir pavyzdžiai

Socialinis draudimas yra procesas, kurio metu vyriausybės programos užtikrina, kad žmonių grupės būtų apsaugotos nuo finansinių problemų, kylančių dėl to, ką prezidentas Franklinas D. Ruzveltas vadinamos „gyvenimo peripetijomis“, tokiomis kaip fizinė negalia, uždarbio praradimas senatvėje, atleidimas iš darbo ir kitos nesėkmės. Socialinio draudimo programos taip pat padeda žmonėms patenkinti pagrindinius poreikius ir įgyti įgūdžių bei paslaugų, kurių jiems reikia norint patekti į darbo rinką arba sugrįžti ir sėkmingai dirbti.

Socialinio draudimo apibrėžimas

Dažniausiai pripažįstamomis formomis socialinis draudimas yra vyriausybės programų visuma, į kurią darbuotojai ir dažnai jų darbdaviai moka specialius mokesčius programoms paremti tais metais, kai darbuotojai lieka įdarbinti. Tada darbuotojams mokamos pašalpos, pagrįstos jų bendromis įmokomis į programas, kai jie pasiekia pensinį amžių, tampa neįgalūs, atleidžiami iš darbo ar patiria kitų svarbių gyvenimo įvykių. Tokios programos suteikia trumpalaikį ekonominį saugumą arba teikia paslaugas ir naudą, kad pagerintų ekonomines galimybes ilguoju laikotarpiu.

Platesnis socialinio draudimo apibrėžimas apima ir tas mokesčių remiamas programas, tokias kaip socialinė apsauga, tiek kitas programas, įskaitant pajamų mokesčio kreditus, skirtus teikti paramą pajamoms, padėti žmonėms užsitikrinti ar įsigyti būtiniausių prekių, tokių kaip maistas, būstas ir sveikatos priežiūros aprėptį ir teikti naudą ar paslaugas, skirtas pagerinti ekonomines galimybes, pvz., išsilavinimą ir profesinį mokymą bei vaikus priežiūra.

Šis platesnis apibrėžimas apima ir „universaliąsias“, ir „tikslinio“ socialinio draudimo programas. Universalios programos yra atviros kitiems reikalavimus atitinkantiems asmenims ir šeimoms, nepaisant jų pajamų. Tikslinės programos, tokios kaip papildomos mitybos pagalbos programa (maisto kuponai) ir mažas pajamas gaunančių būsto parama, turi viršutines pajamų ribas. Kitos tikslinės programos, pvz Veterano privalumai, Vyriausybės darbuotojų išėjimo į pensiją sistemos yra prieinamos tik konkrečioms grupėms. Šiuo metu nėra universalių programų, kurios būtų atviros visiems žmonėms, nepaisant amžiaus, pajamų, pilietybės statuso ar kitų apribojimų.

Pavyzdžiai JAV

Tam tikru savo gyvenimo momentu praktiškai kiekvienas JAV gyventojas gaus tiesioginę naudą iš vienos ar kelių socialinio draudimo programų. Be tiesioginės naudos, kiekvienas gauna netiesioginę naudą iš socialinio draudimo – arba iš pasitikėjimo, kuris kyla žinant, kad ji padės jiems netikėtų ar neišvengiamų sunkumų metu arba tiesiog todėl, kad sistema padeda palaikyti bendrą ekonomika.

Šiuo metu Jungtinėse Valstijose labiausiai atpažįstamos socialinio draudimo programos yra Socialinė apsauga, Papildomos saugumo pajamos (SSI), Medicare, Medicaidas, ir Nedarbo draudimas.

Socialinė apsauga

Sukurta per Didžioji depresija trečiojo dešimtmečio, siekiant skatinti tautos žmonių ekonominį saugumą, Socialinė apsauga numato kvalifikuoti asmenys, turintys garantuotą pajamų šaltinį, kai jie išeina į pensiją arba negali dirbti dėl a negalia. Nors ji geriausiai žinoma dėl išėjimo į pensiją išmokų, socialinė apsauga taip pat teikia maitintojo netekimo išmokas mirusių darbuotojų teisėtiems išlaikytiniams (sutuoktiniam, vaikams ar tėvams). Dirbdami žmonės moka socialinio draudimo mokesčius. Šie mokesčių pinigai patenka į patikos fondą, kuris moka įvairias programos išmokas.

Kad galėtų gauti socialinio draudimo senatvės išmokas, darbuotojai turi būti ne jaunesni kaip 62 metų ir mokėję mokesčius į sistemą mažiausiai 10 metų. Darbuotojai, kurie palaukite, kol gausite socialinį draudimą, iki 70 metų, gauna didesnes mėnesines išmokas. 2021 m. vidutinė socialinio draudimo pensija buvo 1 543 USD per mėnesį.

Papildomos saugumo pajamos

Papildomų saugumo pajamų (SSI) programa teikia mėnesines išmokas suaugusiems ir vaikams, kurie yra teisiškai akli arba neįgalūs ir turi mažas pajamas ir išteklius. Nors Socialinės apsaugos administracija administruoja programą, SSI yra finansuojama iš bendrųjų mokesčių pajamų, o ne iš darbuotojų mokamų socialinio draudimo mokesčių.

Kad galėtų gauti SSI išmokas, asmuo turi būti 65 metų ar vyresnis, aklas arba neįgalus, JAV pilietis arba teisėtas nuolatinis gyventojas, ir turi labai ribotas pajamas bei finansinius išteklius.

2022 m. standartinis didžiausias leistinas pajamų limitas buvo iki 841 USD per mėnesį asmeniui arba 1 261 USD per mėnesį porai. Tai taip pat buvo maksimalios mėnesinės išmokos SSI gavėjams. Vidutinė SSI įmoka 2021 m. buvo 586 USD suaugusiems ir 695 USD per mėnesį vaikams.

Medicare

Medicare yra federalinė sveikatos draudimo programa, kuri subsidijuoja sveikatos priežiūros paslaugų išlaidas visiems, kurie yra 65 metų ar vyresni, tam tikri jaunesni žmonės su negalia arba žmonės, sergantys paskutinės stadijos inkstų liga arba Lou Gehrig liga (ALS).

„Medicare“ yra suskirstyta į skirtingas „dalis“, apimančias įvairias sveikatos priežiūros situacijas, iš kurių kai kurios apdraustasis kainuoja kaip įmokas arba išskaitas:

• „Medicare“ A dalis (ligoninės draudimas) apima stacionarines buvimą ligoninėje, priežiūrą kvalifikuotose slaugos įstaigose, slaugos ligoninių priežiūrą ir kai kurias sveikatos priežiūros paslaugas namuose.
• Medicare B dalis (medicininis draudimas) apima tam tikras gydytojų paslaugas, ambulatorinę priežiūrą, medicinines priemones ir prevencines paslaugas.
• Medicare D dalis (receptinių vaistų draudimas) padeda padengti receptinių vaistų išlaidas.

Nors dauguma Medicare žmonių nemoka mėnesinių įmokų už A dalį, visi nariai moka mėnesinę įmoką už B dalį. 2021 m. standartinė B dalies priemokos suma buvo 148,50 USD.

Apskritai, bet kuris asmuo, legaliai gyvenęs Jungtinėse Valstijose mažiausiai penkerius metus ir yra 65 metų ar vyresnis, turi teisę gauti Medicare draudimą. Kiekvienas, kuris gauna socialinio draudimo išmokas, automatiškai įtraukiamas į Medicare A ir B dalis, kai jiems sukanka 65 metai. D dalies aprėptis yra neprivaloma ir užsiregistruoti turi pats asmuo.

Medicare Advantage planai yra „Medicare“ patvirtinti sveikatos priežiūros planai, kuriuos galima įsigyti iš privačių draudimo bendrovių, kurios „sujungia“ A, B ir dažniausiai D dalis. Šie planai gali pasiūlyti papildomų privalumų, kurių neapima tradicinė Medicare, pavyzdžiui, regos, klausos ir odontologijos paslaugos.

Medicaidas

Medicaid teikia sveikatos apsaugą daugiau nei 72 milijonams amerikiečių, įskaitant reikalavimus atitinkančius mažas pajamas gaunančius suaugusiuosius, vaikus, tėvus, nėščias moteris, pagyvenusius suaugusiuosius ir žmones su negalia. Nors Medicaid administruoja atskiros valstijos, ją bendrai finansuoja valstijos ir federalinė vyriausybė. Medicaid šiuo metu yra vienintelis didžiausias sveikatos draudimo šaltinis Jungtinėse Valstijose. Pavyzdžiui, 2018 m. Medicaid buvo mokėjimo šaltinis už daugiau nei 42% visų gimimų šalyje.

Kad galėtų pasiūlyti Medicaid naudą savo piliečiams, federaliniai įstatymai reikalauja, kad valstijos apimtų tam tikras asmenų grupes. Mažas pajamas gaunančios šeimos, kvalifikuotos nėščios moterys ir vaikai bei asmenys, gaunantys papildomas apsaugos pajamas, yra tokių privalomų tinkamumo grupių pavyzdžiai. Valstybės taip pat turi galimybę aprėpti kitas grupes, pvz., žmones, gaunančius namuose ir bendruomenės teikiamas paslaugas, ir globojamus vaikus, kurie kitu atveju negali būti tinkami.

2010 m. priimtas Pacientų apsaugos ir įperkamos priežiūros įstatymas suteikė valstybėms galimybę išplėsti Medicaid aprėptį beveik visiems mažas pajamas gaunantiems amerikiečiams iki 65 metų amžiaus.

Nedarbo draudimas

Kadangi programos išlaidas ir administravimą dalijasi federalinės ir valstijų vyriausybės, nedarbo Draudimo programa (UI) teikia savaitės išmokas reikalavimus atitinkantiems darbuotojams, kurie tampa bedarbiais ne dėl savo kaltės savo. Bedarbio kompensacija suteikia bedarbiams pajamų šaltinį, kol jie bus įdarbinti arba susiras kitą darbą. Kad galėtų gauti bedarbio kompensaciją, bedarbiai darbuotojai turi atitikti tam tikrus kriterijus, pavyzdžiui, aktyviai ieškoti darbo. Kadangi UI programa yra visiškai finansuojama iš federalinių arba valstijų mokesčių, kuriuos moka darbdaviai, ji yra unikali tarp JAV socialinio draudimo programų.

Stabilios ekonomikos laikais dauguma valstybių siūlo bedarbio pašalpas iki 26 savaičių arba pusės metų. Didelio nedarbo metu, pavyzdžiui, COVID-19 pandemijos metu, pašalpos gali būti pratęstos ilgiau nei 26 savaites.

Socialinis vs privatus draudimas

Pagrindinė socialinio draudimo idėja yra ta, kad jis suteikia išmokas visiems įvairių grupių nariams – pavyzdžiui, visiems 65 metų ir vyresniems žmonėms. Privatus draudimas, priešingai, moka išmokas tik tiems asmenims, kurie pasirenka jį įsigyti.

Tačiau socialinio draudimo programos nuo privačių draudimo planų skiriasi daugeliu kitų dalykų. Pavyzdžiui, atskirų dalyvių įmokos į socialinio draudimo programas yra privalomos ir vyriausybės automatiškai imamas kaip mokesčių forma. Turėdami privatų draudimą, draudėjai moka mėnesines įmokas, kad užtikrintų išmokas, ir gali laisvai įsigyti polisų, atitinkančių jų biudžetą ir aprėpties reikalavimus.

Apskritai privataus draudimo programos yra sukurtos taip, kad pasiūlytų platesnį aprėptį nei socialinio draudimo programos, o draudimo lygis priklauso nuo įmokėtos įmokos dydžio. Pavyzdžiui, turtingas žmogus, turintis brangesnę visapusišką polisą, būtų apdraustas bet kokiais atvejais, o kažkas turintis kai kuriais atvejais, pavyzdžiui, gydant medicinines problemas, sukeltas jų pačių, gali būti atsisakyta suteikti pagrindinę draudimo polisą aplaidumas.

Privačiose draudimo programose teisė į išmokų mokėjimą grindžiama privaloma draudėjo ir draudiko sutartimi. Draudimo įmonė neturi teisės keisti ar nutraukti draudimo iki sutarties galiojimo pabaigos, išskyrus tokius atvejus, kaip įmokų nesumokėjimas. Tačiau socialinio draudimo programose teisės į išmokas yra pagrįstos vyriausybės priimtais įstatymais, o ne abipusiai įgyvendinamomis privačiomis sutartimis. Dėl to socialinio draudimo programų nuostatos gali būti keičiamos kaskart, kai keičiamas įstatymas. Pavyzdžiui, 1954 m. JAV Kongresas iš dalies pakeitė Socialinės apsaugos įstatymą, kad išėjimo į pensiją išmokos būtų taikomos savarankiškai dirbantiems ūkininkams. Šiandien Kongresas kovoja su teisės aktais, kuriais siekiama paremti Socialinės apsaugos patikos fondą, kuris, jei išeikvotas iki 2033 m., kaip dabar prognozuojama, labai sumažintų išmokų mokėjimus visiems išėjusiems į pensiją ir neįgaliesiems naudos gavėjai.

Pateisinimas ir kritika

Nuo tada, kai pirmą kartą atsirado Vokietijoje devintajame dešimtmetyje ir Jungtinėse Valstijose 1935 m., kai buvo priimtas Socialinis Apsaugos įstatymas, socialinio draudimo programos buvo pateisinamos ir kritikuojamos sociologų, politikų ir mokesčių mokėtojai.

Pateisinimai

Daugumą socialinio draudimo programų pateisina jų indėlis į „socialinės sutarties“ vykdymą – XVI a Hobsiškas filosofija, kad visuomenės nariai turi susitarti bendradarbiauti, kad užsitikrintų abipusę socialinę naudą. Socialinis draudimas laikomas socialiai atsakingu, nes jis remiasi empatiškas žmogaus noras padėti žmonėms susidoroti su sunkumais, kurie nėra nei jų kaltė, nei nuo jų priklausomi.

Pavyzdžiui, socialinė apsauga laikoma susitarimu tarp kartų ir tarp sveikų ir nesveikų. Žinodami, kad jiems taip pat gali prireikti jos naudos, dirbantys žmonės dabar moka mokesčius, kad padėtų patenkinti sveikatos priežiūrą ir pragyvenimo išlaidos tų, kurie laikinai nedarbingi dėl ligos arba nustojo dirbti dėl pažangos amžiaus.

Socialinis draudimas toliau remiasi šiuolaikine prielaida, kad kadangi konkurencingoje ekonomikoje turtas, ištekliai ar pašalpos retai kada turi būti tolygiai paskirstyti, turi būti nuostatos, užtikrinančios, kad rinkos dalyviai neatsidurtų „viskas arba nieko“ situacija. Dalyviai sveik kapitalistas ekonomika turi turėti galimybę laisvai rizikuoti ir užsiimti ekonomine veikla, nebijodama, kad negalios ar senatvės gali susidurti su skurdu. Tokiu būdu socialinio draudimo ir panašios socialinio draudimo programos padeda apsaugoti ekonomiką, tuo pačiu užtikrindamos „socialinė tvarka.”

Įmokos, reikalingos socialinio draudimo programoms finansuoti, gaunamos iš mokesčių, kuriuos moka darbuotojai, kurie galiausiai bus padengti programos išmokomis. Dėl to atsirandančio atskaitomybės jausmo programa atrodo teisinga, o jos naudos gavėjai nusipelno jos naudos.

Kritika

Jungtinės Valstijos yra vienintelė šalis, kuri nuolat nefinansuoja savo socialinio draudimo programų, neatsižvelgdama į būsimus įsipareigojimus. Vietoj to, didžiausios JAV socialinio draudimo programos „Social Security“ ir „Medicare“ yra sukurtos taip, kad surinktų daugiau mokesčių nei išmokėtų išmokų. Skirtumas išlaikomas patikos fonduose, skirtuose užtikrinti, kad programos galėtų mokėti išmokas iki 70 metų ateityje.

Ilgėjanti gyvenimo trukmė neigiamai veikia socialinės apsaugos galimybes mokėti ilgalaikes būsimas išmokas. Pavyzdžiui, 1940 m. tik 9 milijonai amerikiečių sulaukė 65 metų amžiaus, tada pilnas pensinis amžius. Palyginimui, 2000 m. tai padarė beveik 35 mln. Kadangi vis daugiau žmonių sulaukia pilno pensinio amžiaus (dabar 67 m.), Socialinio draudimo patikos fondo galimybės mokėti visas pašalpas yra įtemptos. Alternatyva – darbo užmokesčio mokesčio tarifo didinimas arba pensinio amžiaus didinimas. Nors socialinė apsauga išlaiko didelį perteklių – 2,91 trilijono USD 2020 m. – politinė retorika dažnai tvirtina, kad programa „bankrutuoja“ arba kad Kongresas pernelyg dažnai išleidžia pinigų perteklių kitiems dalykų.

2019 m. federalinė vyriausybė išleido 2,7 trilijono dolerių, arba apie 13% JAV. bendrojo vidaus produkto, apie socialinio draudimo programas. Vien tik socialinė apsauga sudarė 1,0 trilijono JAV dolerių visų išlaidų arba 23% viso federalinio biudžeto. Bendros išlaidos sveikatos draudimo programoms sudarė 1,1 trilijono USD arba 26% federalinio biudžeto.

Socialinio draudimo programas dažnai kamuoja išlaidos, atsirandančios dėl apgaulingo ar kitaip netinkamo išmokų ar pretenzijų mokėjimo. Apskaičiuota, kad vien socialinio draudimo sukčiavimas mokesčių mokėtojams kasmet kainuoja milijonus, o galbūt ir milijardus dolerių. Apgaulinga socialinio draudimo veikla apima pensijų ar invalidumo pašalpų rinkimą iš asmenų, kurie neturi kvalifikacijos jas gauti. 2019 finansiniais metais Socialinės apsaugos administracija apskaičiavo, kad ji atliko apie 7,9 mlrd.

Kita socialinio draudimo kritika yra jo vadinamasis „moralinis pavojus“. Žmonės, kurie yra saugūs žinodami, kad jie yra apdrausti nuo beveik visų būsimų įvykių, kurie gali tapti potencialiai pavojingi veiksmai. Kadangi vyriausybė draudžia praktiškai visus, ji negali stebėti apdraustųjų ir yra priversta apmokėti išlaidas už jų amoralius veiksmus.

Bedarbio pašalpų atveju moralinė žala reikalauja, kad asmenys būtų tik iš dalies apdrausti nuo nedarbo. Taip yra todėl, kad istorija parodė, kad kai bedarbiai gauna visas kompensacijas, jiems trūksta paskatų ieškoti darbo. Vietoj to, išmokos, mokamos darbuotojams nedarbo metu, turi sudaryti tik dalį ankstesnio atlyginimo ir mokamos tik jiems aktyviai ieškant darbo.

Nors tokios programos kaip nedarbo draudimas ir kompensacijos darbuotojams turi akivaizdžių socialinių ir ekonominių išmokos, jos taip pat neigiamai veikia darbo pasiūlą, skatindamos darbuotojus likti be darbo tol, kol galima. Kad nebūtų suluošintos dėl apgaulingų prašymų gauti išmokas, programas apsunkina brangios užduotys – nustatyti, ar darbuotojai tapo bedarbiais dėl neišvengiamų aplinkybių arba dėl savo pasirinkimo ir stebint, ar jiems reikalingas nuolatinis darbas Paieška.

Socialinės apsaugos „teisių“ ginčas

Pastaraisiais metais skundas: „Vyriausybė vadinti socialinę apsaugą yra pasipiktinimas! Tai yra pelnyta nauda! išplito socialiniuose tinkluose ir el. Žinoma, tai mažiau pasipiktinimas nei nesusipratimas. Nors išmokos iš tikrųjų uždirbamos, socialinė apsauga yra teisių programa. Kalbant apie vyriausybės išlaidas, „teisė“ yra bet kokios rūšies programa, kurios gavėjai automatiškai gauti išmokas, kurias jie turi teisę gauti pagal galiojančius teisės aktus, šiuo atveju – socialinę apsaugą aktas. Tai labai skiriasi nuo šio termino vartojimo neigiama prasme, pavyzdžiui, apibūdinant asmenis, kurie laiko save „teisingais“ į privilegijas, kurių kiti nenusipelnė.

Socialinė apsauga yra teisių programa, nes visi, atitinkantys tinkamumo kriterijus (šiuo metu 40 bendrų „ketvirčių“ tinkamo uždarbio), turi teisę gauti pašalpą. Niekas neturi priklausyti nuo Kongreso tinkamas išlaidas viduje federalinis biudžetas kasmet gauti socialinio draudimo išmokų čekius.

Palyginimui, HUD būsto pasirinkimo kuponų programa yra programos, kuri nesuteikia teisės, pavyzdys. Kuponai padeda labai mažas pajamas gaunančioms šeimoms, pagyvenusiems žmonėms ir neįgaliesiems įsigyti tinkamą ir saugų būstą. Priešingai nei teisių suteikimo programoms, Kongresas pasisavina tam tikrą pinigų sumą būsto čekiams, neatsižvelgiant į tai, ar to pakanka, kad būtų suteikta išmokų visiems, kurie atitinka tinkamumo kriterijus. Asmenys, besikreipiantys gauti pašalpas, įtraukiami į laukiančiųjų sąrašus, nes pašalpų prašančių asmenų skaičius gerokai viršija turimas lėšas.

Šaltiniai

• Nicker, Brieanna. „Socialinio draudimo sistema JAV:“ Brookingsas, 2021 m. birželio 23 d. https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• Morduch, Jonathan (2017-04-25), „Ekonomika ir socialinė pinigų prasmė“. Money Talks, Princeton University Press, 2017 m. balandžio 25 d., ISBN 978-0-691-16868-5.
• „Politikos pagrindai: dešimt geriausių faktų apie socialinę apsaugą“. Biudžeto ir politikos prioritetų centras, 2020 m. rugpjūčio 13 d. https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• Marmoras, Teodoras R. „Socialinio draudimo supratimas: teisingumas, įperkamumas ir socialinės apsaugos bei medicininės priežiūros „modernizavimas“. Sveikatos reikalai, 2006 m. sausio mėn., ISSN 0278-2715.
• Hofmanas, Beatrix. „Ligos atlyginimai: sveikatos draudimo politika progresuojančioje Amerikoje“. University of North Carolina Press, 2001 m. sausio 22 d., ISBN-10: 0807849022.
• Krameris, Orinas. „Atlyginimas darbuotojams: socialinio susitarimo stiprinimas“. UPA, 1991 m. rugpjūčio 1 d., ISBN-10: 0932387268.